Una cliente arriva in studio con una domanda che, detta così, sembra avere una risposta ovvia:
“La casa è stata assegnata a me perché vivo lì con i bambini. Quindi il mutuo lo paga lui, giusto?”
Non proprio.
Ed è uno dei punti su cui, nelle separazioni, si crea più confusione.
Perché assegnazione della casa, proprietà dell’immobile e mutuo sono tre cose diverse.
Partiamo dalla banca
Se il mutuo è intestato a entrambi, per la banca entrambi restano obbligati.
La separazione non modifica automaticamente il contratto di mutuo.
E nemmeno l’assegnazione della casa a uno dei due.
Quindi, se marito e moglie sono entrambi mutuatari, la banca può continuare a pretendere il pagamento secondo quanto previsto dal contratto.
Anche se uno dei due non vive più lì.
È poco romantico, ma molto semplice:
il giudice della separazione regola i rapporti tra i coniugi. Non riscrive automaticamente il contratto con la banca.
“Quindi devo pagare il mutuo di una casa in cui non vivo?”
Può succedere.
Ed è esattamente la domanda che mi fa il cliente dall’altra parte del tavolo.
La risposta dipende da come vengono organizzati complessivamente i rapporti economici della separazione.
Il pagamento del mutuo può essere considerato quando si valuta il mantenimento.
Può essere posto, negli accordi tra i coniugi, principalmente a carico di uno dei due.
Oppure continuare a essere sostenuto da entrambi.
Ma non bisogna confondere i piani.
Un conto è:
chi deve pagare la banca.
Un altro è:
come quel costo viene distribuito tra marito e moglie nella separazione.
Facciamo un esempio
Casa cointestata.
Mutuo da 1.000 euro al mese.
Dopo la separazione, la madre rimane nell’immobile con i figli.
Il padre va a vivere altrove.
Se entrambi hanno firmato il mutuo, nei confronti della banca l’obbligo resta.
Poi, nel definire il mantenimento e gli altri rapporti economici, bisognerà capire chi sostiene effettivamente quella rata e con quali conseguenze.
Se il padre paga integralmente il mutuo da 1.000 euro, quel dato non può essere ignorato quando si valuta la sua capacità contributiva.
Ma non significa nemmeno automaticamente che quei 1.000 euro sostituiscano il mantenimento dei figli.
Sono voci diverse, da coordinare.
E se uno smette di pagare?
Qui arriviamo alla parte più delicata.
Se entrambi sono obbligati verso la banca e uno smette di versare la propria quota, la banca non è interessata alla vostra separazione.
Vuole semplicemente essere pagata.
E può rivalersi anche sull’altro mutuatario secondo il contratto.
A quel punto, tra i coniugi, potranno nascere questioni di rimborso o conguaglio.
Ma intanto il problema con la banca esiste.
Ed è per questo che il mutuo va affrontato prima, non quando iniziano ad arrivare i solleciti.
“Ma la casa è sua e il mutuo è anche mio”
Altro scenario frequentissimo.
Casa di proprietà esclusiva di un coniuge, ma mutuo intestato a entrambi.
Oppure il contrario: casa cointestata ma mutuo sostenuto quasi interamente da uno dei due.
In casi così, affidarsi alle formule generiche è pericoloso.
Bisogna ricostruire:
- chi è proprietario;
- chi è debitore verso la banca;
- chi ha pagato finora;
- chi continuerà a vivere nell’immobile;
- quale peso ha la rata sul reddito di ciascuno;
- se e quando si prevede una vendita o un trasferimento della proprietà.
Perché la frase “la casa resta a lei” da sola non risolve praticamente nulla.
La domanda giusta da fare subito
Quando una coppia possiede una casa con mutuo, io non chiedo soltanto:
“Chi vuole restarci?”
Chiedo anche:
“Quanto costa mantenerla e chi può davvero permetterselo?”
Perché una casa familiare può essere importantissima per i figli.
Ma può anche diventare, se non si fanno bene i conti, il centro di un nuovo conflitto economico.
In poche parole
L’assegnazione della casa non trasferisce automaticamente il mutuo.
E non libera automaticamente chi lascia l’immobile dagli obblighi assunti con la banca.
La situazione va letta su tre livelli:
casa, mutuo, mantenimento.
Sono collegati.
Ma non sono la stessa cosa.
Ed è proprio per questo che, quando c’è un immobile finanziato, la parte economica della separazione va costruita con molta più attenzione del semplice:
“Tu resti qui, io vado via.”
Ogni situazione è diversa, e nei casi di separazione i dettagli fanno davvero la differenza.
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